פיקוד העורף הגל השקט

הגדרת ישובים להתרעה
      הגדרת צליל התרעה

      כל התשובות לכל השאלות בנושא ייעוץ משכנתה

      מי עשוי להפיק תועלת מפנייה ליועץ משכנתאות, מהם המחירים המקובלים בשוק ומאילו יועצים עדיף להתרחק? כל התשובות בפנים

      זוג אצל יועץ פנסיוני (ShutterStock)
      הייעוד הבסיסי ביותר של יועצי המשכנתאות: לסייע ללווים להשיג את הריביות האטרקטיביות ביותר ולבנות את תמהיל המשכנתה ה"אולטימטיבי" (צילום: ShutterStock)

      מדי שנה רוכשי דירות לווים מאות מיליארדים מהבנקים ומשנה לשנה, סכום ההלוואה הממוצע רק הולך ועולה. ב-2017 למשל, המשכנתה הממוצעת עמדה על 660,000 שקלים, ב-2018 הנתון קפץ לכ-750,000 שקלים ולפי התחזיות, ב-2019 הסכום יגדל בכ-20% נוספים.

      החזר המשכנתה מורכב ממגוון רחב של משתנים ומושפע משפע של פרמטרים מורכבים. לאור זאת, קבלת החלטות ללא ידע מקצועי, עשויה להוביל להוצאות אדירות שניתן היה לחסוך. זהו למעשה הייעוד הבסיסי ביותר של יועצי המשכנתאות: לסייע ללווים להשיג את הריביות האטרקטיביות ביותר ולבנות את תמהיל המשכנתה ה"אולטימטיבי".

      בין 40-20 אחוז מרוכשי הדירות שנטלו משכנתה בשנים האחרונות, נעזרו ביועץ משכנתאות. אם גם אתם שוקלים להיעזר בשירותיו של איש מקצוע לפני לקיחת ההלוואה, אתם מוזמנים לקרוא את המדריך המקף שהכנו במיוחד עבורכם. תמצאו בו תשובות מקצועיות לשאלות נפוצות בנושא, שעולות פעם אחר פעם ולא תמיד זוכות למענה הולם.

      מי יכול להפיק תועלת מפנייה ליועץ משכנתאות?

      ראשית יש להדגיש כי מבחינה חוקית אין שום מניעה לקחת משכנתה מבלי להיעזר ביועץ משכנתאות. עם זאת, אם אתם לא שולטים בידע הפיננסי הדרוש לקבלת החלטות נבונות בנושא, אם אתם לא נוהגים להתמקח עם הבנקים על ריביות ועמלות ואם אין לכם חשק, זמן או יכולת להשקיע בלימוד הנושא, קרוב לוודאי שפניה ליועץ משכנתאות מקצועי, היא צעד חשוב ואף הכרחי עבורכם.

      לעומת זאת אם אתם מצוידים בידע פיננסי נרחב, מסוגלים ומעוניינים להשקיע את הזמן, המרץ והאנרגיה הדרושים לביצוע סקר בין הגורמים המלווים השונים, נוהגים להתמקח על ריביות ותנאי החזר באופן קבוע ובאופן כללי שולטים היטב בחומר, מן הסתם אין שום סיבה שתפנו לייעוץ מקצועי.

      לא עדיף פשוט לקבל ייעוץ מהבנק המלווה?

      כל הבנקים שמציעים הלוואות לרכישת דירה, מעסיקים יועצי משכנתאות מטעמם, שישמחו לספק לכם שירותי ייעוץ מקצועיים. כבודם של היועצים הבנקאיים במקומו מונח ואין ספק שאלו האחרונים יוכלו להסביר לכם בסבלנות על שלבי התהליך, על התמהיל המתאים לכם וכיו"ב. עם זאת, חשוב לזכור שהיועצים הבנקאיים משרתים בראש ובראשונה את האינטרסים של המעסיקים שלהם. כיוון שהאינטרסים של הבנק לאו דווקא זהים לאינטרסים של הלווה, ההמלצה היא לפנות ליועץ משכנתאות פרטי ונטול אינטרסים חיצוניים, הרואה לנגד עיניו את טובת הלווה בלבד.

      זוג מתייעץ עם יועצת (ShutterStock)
      עלות הייעוץ אינה אחידה ומשתנה בין היתר בהתאם להיקף השירות (צילום: ShutterStock)

      כמה עולה ייעוץ משכנתה?

      עלות הייעוץ אינה אחידה ומשתנה בין היתר בהתאם להיקף השירות. כך לדוגמה ייעוץ מלא שמתחיל בשלב הראשון של התהליך וממשיך גם בשלבים שאחרי החתימה, צפוי לעלות בין 7,000-4,000 שקלים (לא כולל מע"מ). בין השאר שירות מלא כולל משא ומתן מול בנקים שונים, תכנון של תמהיל משכנתה בהתאמה אישית ללקוח, בדיקה יסודית של כל הטפסים, ליווי אישי של משכנתא במשך מספר שנים לאחר החתימה ועוד.

      קחו שבחשבון שאין זה מן הנמנע שתידרשו לשלם הרבה יותר מזה. כך לדוגמה, ברוב המקרים היועץ נכנס לתמונה רק לאחר שהלווה קיבל אישור עקרוני להלוואה מהבנק. לעומת זאת אם מדובר במשכנתה מורכבת וכלל לא בטוח שתצליחו להשיג הלוואה ללא ליווי מקצועי, יתכן ששכרו של היועץ יגיע ל-10,000 שקלים ואף יותר.

      לעומת זאת כשמדובר בייעוץ חלקי במתכונת מצומצמת, יתכן שתצטרכו לשלם בין 3,000-1,000 שקלים בלבד. הכוונה היא לייעוץ הכולל אך ורק תכנון ובניית תמהיל משכנתה, המלצה על ריביות למסלולים השונים והדרכה לפני המו"מ עם הבנק (במקרה הזה, את המשא ומתן ינהל הלווה בעצמו). עוד יש לציין בהקשר זה כי בדרך כלל פגישת ייעוץ ראשונית לא עולה יותר מכמה מאות שקלים ושישנם גם יועצים שכלל לא גובים תשלום עבור פגישת ההיכרות.

      כמה כסף ניתן לחסוך באמצעות ייעוץ מקצועי?

      זוהי כמובן שאלת השאלות כיוון שמן הסתם אין טעם לשלם 10,000 שקלים ליועץ משכנתאות שבסופו של דבר יחסוך לנו 10,000 שקלים בלבד. עם זאת, התשובה לשאלת החיסכון אינה פשוטה כלל וכלל. ראשית חשוב להבחין בין מצב שבו קיבלנו אישור עקרוני מהבנק למצב שבו תפקידו של היועץ הוא לסייע לנו להשיג את האישור העקרוני. במקרה השני, לא החיסכון הוא עיקר העניין אלא עצם השגת האישור.

      אם השגנו אישור עקרוני, במצב אידיאלי יועץ מקצועי יכול לחסוך לנו בממוצע בין 150,000-50,000 שקלים לאורך תקופת ההחזר. מובן שגם במקרה הזה קשה להתחייב על סכום מסוים כיוון שהחיסכון מושפע מאינספור גורמים ומשתנים ולא צריך להיות כלכלן מומחה כדי לדעת שבתחום המשכנתאות קיימת אי מודעות רבה. בין היתר אין לנו אפשרות לדעת כמה יעלה המדד, מה תהיה הריבית המשתנה עוד עשור וחצי וכיו"ב.

      אך מעבר לכל האמור לעיל, יועץ משכנתאות חוסך ללקוחות שלו הרבה יותר מכסף. כפי שציינו, יועץ משכנתאות הוא איש המקצוע שיחסוך לכם זמן, התרוצצויות והרבה כאבי ראש. היועץ הוא זה שייצור קשר ויתמקח עבורכם עם הבנקים, שיסייע לכם לאסוף את כל המסמכים ולמלא את כל הטפסים, שיתכנן ויבנה את התמהיל המתאים עבורכם באופן אישי והרשימה עוד ארוכה. כפי שניתן להבין, את החיסכון בזמן, אנרגיה וכאבי ראש, לא באמת ניתן להעריך בשקלים אך החשיבות שלו לא פחותה מהחיסכון הכספי.

      יועץ פיננסי עובר על דוחות, מאזנים, נתונים, חשבונות (ShutterStock)
      במצב אידיאלי יועץ מקצועי יכול לחסוך לנו בממוצע בין 150,000-50,000 שקלים לאורך תקופת ההחזר (צילום: ShutterStock)

      איך בוחרים יועץ משכנתאות?

      רבים לא יודעים זאת, אך נכון להיום תחום ייעוץ המשכנתאות הוא תחום פרוץ שאינו מוסדר עדיין. המשמעות היא שאין כל פיקוח ולא קיים מנגנון בקרה בתחום. כפועל יוצא מכך, ישנם לא מעט יועצי משכנתאות הפועלים בשוק, שמספקים שירות בינוני ומטה. כדי למזער את הסיכוי לכך שתקבלו ייעוץ לא מקצועי, הקפידו להיצמד לכללים הבאים:

      • תנו עדיפות ברורה ליועצי משכנתאות בעלי ניסיון בתחום וליועצים בעלי השכלה רלבנטית כמו רואי חשבון או כלכלנים. במיוחד כדאי לתת עדיפות ליועצים שעבדו בעברם בבנק ובעיקר לעובדי בנק לשעבר, שעבדו ספציפית בתחום המשכנתאות (בדגש על פקידי משכנתאות).

      • התרחקו מיועצים המבטיחים לכם הבטחות דמיוניות וללא אחיזה במציאות. אין ספק שיועץ משכנתאות מקצועי יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים בטווח הרחוק. אך אלא אם כן אתם מתכוונים לקחת הלוואה של עשרות מיליונים, אין שום סיכוי שיוכל לחסוך לכם מאות אלפי שקלים. אי לכך, אם הובטח לכם חיסכון דמיוני, רוב הסיכויים שעדיף להמשיך בחיפושים.

      • בקשו המלצות מחברים, קולגות ובני משפחה על יועצי משכנתאות שהצליחו להשיג עבורם משכנתה בתנאים מצוינים. גם יחסי אנוש הם דבר חשוב, אך חשוב הרבה יותר לברר כמה כסף הצליח היועץ לחסוך ללווים ואילו תנאים הצליח להשיג ללקוחות שלו.

      באתר דפי זהב, תוכלו למצוא יועצי משכנתאות מקצועיים הפועלים בכל חלקי הארץ, להתרשם מחוות דעת שהשאירו גולשים על אנשי המקצוע השונים ולבחון את הדירוג שקיבל כל יועץ בהסתמך על פרמטרים כמו שירות, זמינות ושביעות רצון מהמחיר. בהצלחה!